Como renegociar as dívidas da empresa com o banco: passo a passo

Para renegociar as dívidas da empresa com o banco, chegue à conversa com três números: quanto deve em cada linha (com a taxa de cada uma), quanto o caixa consegue pagar por mês sem travar a operação e qual proposta você quer ouvir. Quem negocia sem esses números costuma aceitar a primeira oferta, que nem sempre é a melhor.

Renegociar não é vergonha nem sinal de fracasso. É uma decisão financeira: trocar uma dívida cara e curta por outra mais barata e com prazo que caiba no caixa.

Passo 1: faça o mapa das dívidas

Liste todas as dívidas com credor, saldo devedor, taxa ao mês, parcela e quantas faltam. Inclua cheque especial, cartão, empréstimos, antecipações e parcelamentos. Peça ao banco o Custo Efetivo Total (CET) de cada operação: ele inclui juros, tarifas, seguros e impostos, e é o número certo para comparar. Nossa planilha mapa de dívidas já organiza tudo isso e ordena pela taxa.

Passo 2: descubra quanto o caixa aguenta pagar

Abra o fluxo de caixa dos próximos meses e veja quanto sobra depois das despesas fixas e dos custos da operação. Esse é o teto da parcela. Prometer uma parcela maior do que esse valor só adia o problema para daqui a três meses.

Passo 3: monte a proposta antes da reunião

• Troca de linha: quitar o cheque especial ou o rotativo do cartão com um empréstimo de capital de giro, que costuma ter taxa menor.
• Alongamento: mais parcelas para a parcela caber no caixa. Atenção: prazo maior quase sempre significa mais juros no total.
• Carência: alguns meses sem pagar o principal, útil quando a empresa está em período de baixa sazonal.
• Consolidação: juntar várias dívidas em uma só, com uma data e uma taxa.

Exemplo: R$ 40 mil no cheque especial

Exemplo fictício, com taxas ilustrativas: uma empresa tem R$ 40.000 no cheque especial a 8% ao mês. Só de juros, são R$ 3.200 por mês, e a dívida não diminui. Em 24 meses pagando só os juros, seriam R$ 76.800 e os R$ 40.000 continuariam lá.

Na renegociação, o banco oferece capital de giro a 2,5% ao mês em 24 parcelas. A parcela fica em R$ 2.236,51, menor do que os juros que a empresa já pagava, e a dívida termina. No total, são R$ 53.676,31 pagos, ou R$ 13.676,31 de juros em dois anos.

As taxas reais variam por banco, perfil e garantia. Use a calculadora com os números da sua proposta.

Calculadora: compare a dívida atual com a proposta

Na reunião com o banco

1. Mostre o plano, não só o problema. Leve o fluxo de caixa e a parcela que cabe. Isso dá segurança ao gerente para aprovar.
2. Peça o CET por escrito de cada proposta e compare pelo CET, não pela taxa nominal.
3. Pergunte sobre tarifas e seguros embutidos. Eles podem ser negociados ou retirados.
4. Consulte outro banco. Uma proposta concorrente é o melhor argumento de negociação.
5. Não assine na hora. Leve a proposta, refaça a conta e só então decida.

Depois da renegociação

A renegociação resolve a dívida, não a causa. Se o caixa continuar sem controle, o cheque especial volta em poucos meses. Junto com o acordo, coloque a nova parcela no fluxo de caixa como despesa fixa, revise o ponto de equilíbrio com essa parcela e comece uma reserva, mesmo pequena.

Perguntas frequentes

Vale a pena trocar o cheque especial por um empréstimo?

Na maioria dos casos, sim, se a taxa do empréstimo for menor e a parcela couber no caixa. Compare sempre pelo Custo Efetivo Total (CET).

O que é o CET?

Custo Efetivo Total: a taxa que inclui juros, tarifas, seguros e impostos da operação. É o número certo para comparar propostas de crédito.

Alongar o prazo da dívida é bom?

Alonga o fôlego do caixa, mas normalmente aumenta o total de juros pagos. Vale quando a parcela atual não cabe no caixa.

O que levar para renegociar com o banco?

O mapa das dívidas com saldo e taxa de cada uma, o fluxo de caixa dos próximos meses e o valor de parcela que a empresa consegue pagar.

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Fonte: Banco Central do Brasil, Resolução CMN nº 4.881/2020 (Custo Efetivo Total).